Vous souhaitez faire une demande de crédit mais vous ne savez pas par où commencer ?
Cet article vous guide à travers les étapes essentielles pour préparer et réussir votre demande de crédit.
Avant de faire une demande de crédit, il est essentiel de bien comprendre vos besoins et de réfléchir aux objectifs mais également aux conséquences de votre financement.
Préciser vos objectifs et vos attentes vous permet en effet de donner du sens à votre projet.
Les raisons de demander un crédit sont diverses et se classent généralement en trois catégories.
Le financement de projet
Qu'il s'agisse de l'achat d'une voiture, de l'aménagement du logement ou de travaux de rénovation, les projets et besoins de financement sont nombreux ! Le financement doit garantir la disponibilité des fonds nécessaires dans les délais prévus, tout en ayant un impact mesuré et soutenable sur le budget.
Les questions à se poser :
- Avez-vous établi un budget détaillé pour votre projet qui prend en compte les éventuels frais accessoires (équipements, assurances, plus-values, etc.)?
- Disposez-vous d'une réserve pour les imprévus ?
- Quel budget mensuel souhaitez-vous consacrer à votre projet ?
- Quelles sont les alternatives et les risques si votre demande de financement est refusée ?
Le rachat ou regroupement de crédit
Le rachat de crédit est une occasion idéale de mettre à jour ses finances et de réduire ses factures mensuelles avec le nombre d'engagements ouverts simultanément à la ZEK. Il s'agit d'une opération qui vise à restructurer les engagements, réduire les charges financières, simplifier la gestion des dettes et obtenir de meilleures conditions de financement.
Les questions à se poser :
Connaissez-vous le montant total de vos engagements et de vos charges financières mensuelles actuelles ?
- Quel est le taux d'intérêt moyen de vos crédits actuels ?
- Avez-vous défini une nouvelle mensualité globale qui vous convient ?
- Avez-vous envisagé de d'acquérir votre véhicule en leasing ?
Le financement de trésorerie
Le crédit de trésorerie vient en général couvrir un déficit ponctuel des finances, consécutif à une ou plusieurs dépenses imprévues.
Il doit permettre d'assurer des liquidités en suffisance pour faire face aux dépenses à court terme et d'éviter les frais liés aux découverts ou impayés.
Les questions à se poser :
- Le besoin en financement est-il ponctuel ou votre budget est-il régulièrement négatif ?
- Avez-vous établi un budget ?
- Quelle réserve de précaution souhaiteriez-vous assurer/créer ?
- Quel est l'impact sur vos finances d'une nouvelle mensualité de crédit ?
Quelles sont les critères minimaux pour obtenir un crédit ?
Les conditions d'octroi des crédits sont définies par la loi fédérale sur les crédits à la consommation (LCC) mais varient selon les banques. Les exigences suivantes doivent cependant être remplies pour obtenir un financement
- Nationalité Suisse, titulaire d'un permis B (> 1an) ou C en cours de validité
- Âge : Avoir au moins 20 ans et au maximum 68 ans lors de la demande
- Revenus salariés/AVS/AI : CHF 3000.- mensuels de revenus minimum
- Revenus d'indépendant : Acceptés dès 2 années d'activité et justifiés par une taxation fiscale
- Ne pas être au chômage
- Ne pas faire l'objet de saisies en cours ou d'actes de défaut de bien
Calculer votre capacité de crédit
Le calcul de votre capacité de crédit vous permettra de connaître le montant maximal de crédit correspondant à votre situation.
Notre simulateur de budget a été développé pour vous donner une première estimation rapide.
Celle-ci pourra être précisée dans le cadre d'un entretien avec votre conseiller personnel.
Comment évaluer sa solvabilité ?
Vos données de solvabilité exercent une influence importante sur l'évaluation de votre demande de crédit par les banques.
Si vous avez déjà obtenu des financements par le passé et que vous réglez régulièrement vos factures, votre historique de paiement devrait être bon et une vérification complémentaire n'est pas nécessaire.
Pourquoi faire une analyse de solvabilité ZEK et CRIF ?
- Dans le cas d'un antécédent de refus
- Si vous avez eu des rappels fréquents sur vos crédits, leasing ou cartes de crédit
- Si vous avez racheté des crédits sans demander un décompte final, car souvent ceux-ci demeurent ouverts à la ZEK
L'analyse de solvabilité fait partie des services offerts par Credial. Elle permet d'identifier les éventuelles erreurs et données qui peuvent entraîner un refus. Ces informations vous concernent et une vérification est toujours profitable avant d'entamer une demande de crédit ou d'hypothèque.
Dans le cas de données négatives, vous pouvez prendre contact avec les créanciers pour régulariser votre situation et faire corriger celles-ci auprès du CRIF avant de présenter une nouvelle demande de financement.
Comment obtenir et interpréter un extrait ZEK et CRIF ?
Il vous suffit d'en faire la demande sur le site de la ZEK ou de CRIF.
L'interprétation des données peut cependant s'avérer fastidieuse. N'hésitez pas à nous contacter pour nous poser vos questions et obtenir des clarifications.
Peut-on faire une demande de crédit avec des poursuites ?
L'existence de poursuites peut être interprétée comme un indicateur de difficultés financières et un risque de non-respect des échéances de crédit.
La possibilité d'obtenir un financement en ayant des poursuites dépend du nombre, du statut et de l'antériorité des poursuites.
Une seule poursuite ouverte n'est pas en soi un motif de refus, mais la banque peut en exiger le règlement avant l'activation du contrat.
Dans le cas de plusieurs poursuites, y compris payées, le risque est considéré comme plus élevé et certaines banques pourront refuser la demande. Il est toujours utile de demander le retrait des poursuites après les avoir payées.
Après la clarification des objectifs de financement, l'étape d'évaluation du potentiel de crédit et de la solvabilité, il est temps de réunir les pièces nécessaires à la constitution du dossier !
Il s'agit d'une étape importante et les justificatifs exigés par les banques ont été toujours plus nombreux ces dernières années.
Celles-ci doivent en effet régulièrement se justifier devant les tribunaux et être en mesure de documenter les décisions d'octroi de crédit.
Quelles informations doit-on fournir pour une demande de crédit ?
De nombreuses questions vous seront posées dans le cadre de votre demande afin de déterminer votre capacité de crédit et les justificatifs à fournir. Les sujets abordés porteront sur :
- Votre situation familiale, le nombre et l'âge de vos enfants éventuels
- Votre situation de logement (locataire/propriétaire/logé chez quelqu'un, par l'employeur etc.)
- Votre situation professionnelle (salarié, indépendant, le taux d'activité)
- Vos revenus professionnels, les allocations et rentes
- Vos frais professionnels et moyen de transport jusqu'au travail
- Le coût de votre assurance maladie
- Les éventuels frais de garde externe
- Les autres dépenses régulières existante (prêt employeur, autres)
Quels sont les documents nécessaires pour obtenir un crédit ?
Les documents exigés par les banques auront pour but de justifier les informations fournies.
Des documents récents seront nécessaires, consultez notre page dédiée pour en savoir plus.
Faut-il intégrer son conjoint/sa conjointe dans la demande de crédit ?
Le fait d'être marié n'implique pas de solidarité automatique des époux concernant le remboursement des mensualités de crédit.
Dans quels cas est-il préférable de ne pas intégrer son conjoint ?
- Le demandeur de crédit ne souhaite pas en informer son/sa conjoint(e)
- Le conjoint ou la conjointe a des codes de solvabilité négatifs
Dans la plupart des cas cependant, l'intégration des conjoints est positive car elle permet de tenir compte de ses revenus pour calculer la capacité de crédit.
N'hésitez pas à consulter notre article pour en apprendre plus sur les meilleures pratiques à suivre pour obtenir votre financement.
Conclusion
Chaque dossier de demande de crédit est unique, comme vous.
Notre objectif est de vous donner toutes les informations vous permettant de donner du sens à votre projet et de faire votre demande en toute autonomie, en profitant d'une partie des connaissances dont disposent les conseillers bancaires et courtiers en crédit.
Nous espérons que cet article vous aura permis de mieux comprendre comment préparer votre prochaine demande de financement.
Votre conseiller Credial est à votre disposition pour vous accompagner dans votre projet et vous communiquer toutes les informations utiles.
