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Crédit automobile ou leasing en Suisse : faites le bon choix
Lorsqu'il s'agit de financer l'achat d'une voiture en Suisse, deux alternatives principales sont possibles : opter pour un crédit automobile ou souscrire un leasing. Cette décision, loin d'être anodine, a des implications concrètes sur les finances personnelles.
Le crédit automobile est un prêt destiné à financer l'achat d'un véhicule et est soumis à la loi sur les crédits à la consommation (LCC).
L'acheteur emprunte une somme d'argent qu'il rembourse sur une durée contractuelle (avec intérêts).
Le crédit auto permet une propriété immédiate du véhicule à l'emprunteur, indépendamment du remboursement du prêt. Le véhicule appartient à l'emprunteur sans aucune restriction.
Avantages du crédit automobile
Le crédit automobile est une option de financement qui présente plusieurs avantages notables pour l'acheteur :
Propriété et libre disposition du véhicule : Dès l’activation de votre crédit et le versement au garage, le véhicule vous appartient. Cette propriété immédiate est un avantage majeur pour ceux qui souhaitent avoir un contrôle total sur leur voiture.
Flexibilité : Le crédit auto offre une grande flexibilité en matière d'assurance et de choix de garage. Contrairement au leasing, vous n'êtes pas limité par les exigences concernant l’entretien du véhicule.
Possibilité de revente du véhicule : Vous pouvez revendre votre véhicule quand vous le souhaitez et rembourser le prêt avant son échéance sans encourir de frais supplémentaires. Cela permet de réduire le coût total du financement.
Avantages fiscaux : En Suisse, les intérêts des crédits à la consommation, comme le crédit auto, bénéficient d’une déductibilité fiscale totale, offrant ainsi un avantage supplémentaire.
Le crédit privé est un moyen efficace pour se procurer une voiture
Inconvénients du crédit automobile
Le crédit automobile offre des avantages indéniables. Il présente également certains inconvénients qu'il convient de prendre en compte :
Un engagement financier plus important : Le crédit auto représente une charge financière mensuelle plus élevée que celle d’un leasing. L’acquéreur du véhicule doit financer et verser la valeur totale du véhicule au vendeur avec des conditions de taux d’intérêt souvent plus élevés. Il représente une contrainte budgétaire plus conséquente.
Le crédit parfois plus difficile d'accès : pour les budgets serrés et certains profils administratifs (exemple du permis B de moins de 6 mois), l'accès au crédit est compliqué ou impossible. Il est intéressant alors de se tourner vers le leasing.
Bon a savoir! Les intérêts d’un crédit privé peuvent être fiscalement déduits. De plus, il y a la possibilité de le rembourser par anticipation simplement et sans frais, ce qui peut permettre d’en réduire le coût total.
Leasing : avantages et inconvénients
Le leasing est un mode de financement comparable à une location. Vous payez pour utiliser la voiture pendant une période définie, généralement de deux à quatre ans.
Le leasing implique des paiements mensuels, qui couvrent l'utilisation du véhicule et les intérêts du financement. À la fin du contrat et selon ses spécificités, vous avez la possibilité de restituer le véhicule, de prolonger le contrat, ou d’acheter le véhicule en payant le montant de la valeur résiduelle.
Avantages du Leasing
Le leasing automobile est une autre forme de financement qui offre ses propres avantages :
Coûts initiaux réduits : Généralement, le leasing nécessite un versement initial beaucoup plus faible par rapport à l'achat d'une voiture avec un crédit. En effet, seul un premier apport défini par le contrat et qui peut être adapté est exigé. Celui-ci se rajoute à la première mensualité. Cela facilite l’acquisition d’un véhicule lorsqu’on a un budget limité.
Mensualités plus abordables : Les paiements mensuels pour un leasing sont souvent inférieurs à ceux d'un crédit automobile.Il permet d’utiliser un véhicule sans en payer le prix total, en raison de la valeur résiduelle.
Accès à des modèles récents : Le leasing vous permet de changer de voiture plus régulièrement, vous donnant ainsi l'opportunité de conduire des modèles plus récents.
Exigences de solvabilité strictes : Obtenir un crédit automobile n'est pas toujours chose facile. Les institutions financières évaluent divers aspects de votre situation financière avant d’octroyer un prêt privé. De plus, votre capacité de remboursement est évaluée en fonction de vos autres engagements financiers, tels que le loyer, les impôts et les autres crédits en cours.
Une cession du véhicule plus complexe : L’acquisition d’un véhicule avec un crédit auto implique d’en devenir propriétaire comme nous l’avons vu. C’est également au propriétaire de trouver une solution pour la reprise du véhicule lorsqu’il souhaite s’en séparer en le vendant à un garage ou à une personne privée. Les conditions de cette revente sont aléatoires et influencées par le marché de l’occasion.
Pensez-vous que le leasing est la solution plus avantageuse pour vous?
Inconvénients du leasing
Le leasing, malgré ses avantages, comporte également des limites et des contraintes :
Restrictions kilométriques : Les contrats de leasing incluent un kilométrage annuel qui correspond à l’utilisation attendue du véhicule. En cas de dépassement de cette limite contractuelle, des frais additionnels par kilomètre supplémentaire sont prévus dans le contrat. Le montant de ces frais kilométriques est souvent prohibitif.
Des frais d’assurance élevés : Dans le cadre d'un contrat de leasing en Suisse, il est exigé de souscrire une assurance casco complète, qui couvre tous les dommages. Cette très bonne couverture est non seulement la plus chère, mais les primes sont également majorées en cas de leasing. D’autre part, ce niveau de couverture est obligatoire durant toute la durée du leasing indépendamment de la valeur du véhicule. Cette exigence augmente notablement le coût total du financement.
Pénalités en cas d'usure anormale du véhicule : les contrats de leasing stipulent fréquemment des conditions strictes concernant l'état du véhicule. Si une usure anormale est constatée à la fin du contrat, des pénalités peuvent être imposées, entraînant des frais supplémentaires pour le locataire sous forme de pénalités ou de remise en état.
Exigences strictes d'entretien du véhicule : les contrats de leasing imposent des directives strictes pour l'entretien du véhicule, y compris la fréquence, le type de services requis, mais également les garages habilités. Le non-respect de ces exigences peut entraîner des frais supplémentaires ou des pénalités, augmentant ainsi les coûts globaux du leasing.
Engagement contractuel dont il est difficile de sortir : Avec le leasing, vous vous engagez sur une durée contractuelle fixe et n’êtes pas propriétaire du véhicule. Des pénalités importantes sont prévues si vous souhaitez interrompre le contrat de leasing avant son échéance et rendre le véhicule. Celui-ci rend également impossible la revente du véhicule en raison de la mention 178 sur le permis de circulation.
Faites-vous accompagner par Credial pour le financement de votre véhicule
Comparaison des coûts par type de financement
La comparaison des coûts associés au crédit automobile et au leasing est importante pour comprendre quelle option privilégier selon l’utilisation prévue du véhicule.
S’il est difficile de donner des chiffres précis, il est recommandé d’établir un budget en estimant les frais à considérer pour chaque type de financement et la charge mensuelle avant de prendre une décision.
Crédit Automobile
Frais à considérer : Les frais de l’acquisition d’un véhicule avec un crédit automobile incluent le prix d'achat du véhicule, les intérêts du financement, le coût d’entretien du véhicule, les réparations, l'assurance et les taxes annuelles.
Du montant de ces frais cumulés, le prix attendu de la revente du véhicule et les déductions fiscales des intérêts doivent être considérés pour calculer le coût total. Il est possible d’estimer le prix de revente sur les sites d’occasion ou l’Eurotax.
Comment limiter l’impact financier : la négociation du prix d’acquisition du véhicule semble évidente, mais est trop souvent ignorée.
Faites appel à votre courtier pour obtenir les meilleures conditions de financement. Évaluez les alternatives plus économiques pour l’entretien, comparez les assurances et réévaluez le niveau de couverture chaque année.
Enfin privilégiez la revente de votre véhicule à la cession à un garage, car même si cette option est contraignante, des gains significatifs de parfois plusieurs milliers de francs sont à la clé.
Leasing
Frais à considérer : Les frais initiaux de souscription d’un leasing sont généralement plus bas.
Le contrat de leasing prévoit une première mensualité majorée de l’apport initial puis le paiement d’une mensualité fixe durant une durée déterminée.
À ces mensualités s'ajoutent les coûts d’entretien obligatoire, l’assurance casco complète durant toute la durée, les taxes annuelles.
Des frais accessoires sont possibles et doivent être anticipés lors de la restitution du véhicule, comme l’usure anormale, les kilomètres excédentaires, ou les pénalités en cas d’interruption du contrat avant son terme.
Comment limiter l’impact financier : négociez votre véhicule et évitez les options inutiles. Les vendeurs de voitures ont tendance à vous proposer de monter en gamme en comparant les mensualités.
Limitez le montant de l’apport initial, car rien ne sert de trop verser. La négociation du taux d’intérêt d’un leasing est également systématiquement recommandée comme pour le crédit.
Ne prenez pas de leasing sur une durée supérieure à la garantie du véhicule pour éviter les frais d’entretien hors garantie.
Évaluez correctement le kilométrage annuel et ne le sous-estimez pas.
Facteurs à considérer pour votre choix
Votre choix entre un crédit automobile et un leasing doit être guidé par plusieurs facteurs :
Situation financière personnelle : Votre capacité à assumer des paiements mensuels plus élevés ou votre préférence pour des coûts initiaux plus bas.
Besoins en matière de mobilité : Si vous aimez changer de voiture régulièrement, le leasing peut être une meilleure option.
Perspectives à long terme : Si vous souhaitez avoir une voiture sans contraintes, avec la possibilité de la revendre quand bon vous semble, un crédit automobile peut être plus avantageux.
Credial vous accompagne dans votre décision
Le choix entre un crédit automobile et un leasing dépend de vos besoins personnels, de votre situation financière, et de vos préférences en matière de mobilité. Si vous avez des doutes sur quelle solution souscrire, nous saurons vous conseiller. Faites appel à Credial pour trouver le financement qu’il vous faut.
