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Réfléchir à ses plans, anticiper et préparer les projets
Établir un budget est une première étape essentielle pour reprendre la maîtrise de ses finances. Que l'on utilise un calculateur en ligne, les services d'un courtier, ou la méthode traditionnelle avec papier, stylo et calculatrice, un budget offre une vision claire de sa situation financière. Il permet de prévoir les dépenses, d'éviter la spirale de l'endettement, et de faire des économies .
Selon les données de l'Office fédéral de la statistique (OFS), les ménages suisses peuvent épargner en moyenne 17,5 % de leur revenu.
Ce chiffre, qui reste une moyenne, vous donne néanmoins une indication du potentiel d'économies que vous pourriez réaliser grâce à une gestion efficace1 de vos finances à l'aide d'un budget. En effet, un budget bien conçu constitue un plan financier vous permettant de concrétiser vos projets et vos objectifs d'épargne.
Gagnez en tranquillité grâce à un bon budget
L’OFS indique que les personnes qui arrivent à épargner un montant substantiel de leurs revenus sont mieux préparés à faire face aux imprévus et profitent d'une plus grande stabilité financière. La tranquillité d'esprit est l'un des principaux bénéfices non financiers de la mise en place d'un budget.
Une fois vos dépenses planifiées2, vous n'avez plus à vous inquiéter de leur impact sur vos finances et vous pouvez les envisager en toute sérénité. Avec un budget bien établi, il est possible d’éviter les mauvaises surprises et de vivre en respectant ses moyens.
Identifiez vos futures économies et libérez votre cashflow.
Établir un budget permet de révéler des économies potentielles en réévaluant l’ensemble des dépenses une par une. Ces économies peuvent ensuite être réinvesties selon vos besoins et vos objectifs à long terme.
Concrétiser de l'épargne
Un plan financier solide comporte toujours un volet d’épargne pour les imprévus, le développement de votre patrimoine ou certains projets spécifiques, comme l’acquisition d’une maison. La création d'un budget vous permettra de clarifier vos capacités d'épargne et de fixer le montant que vous pouvez économiser de manière régulière.
L'étude sur le budget des ménages3 révèle que la capacité d'épargne est liée au niveau de revenu, mais dépend principalement de la proportion du revenu consacrée aux dépenses fixes (loyer, assurances, remboursements de prêts, etc.). Par conséquent, il est essentiel d'ajuster cette part des dépenses dans le budget pour augmenter la capacité d'épargne.
1gestion efficace, 2dépenses planifiées, 3étude sur le budget des ménages
Élaborer un budget personnel efficace représente un impératif pour garder le contrôle de ses finances, une nécessité d'autant plus pressante en Suisse où le coût de la vie est significativement élevé. À cet égard, nous avons conçu un guide en sept étapes visant à mettre en place un plan budgétaire robuste, adapté aux réalités économiques suisses.
1. Effectuer un bilan financier
Débutez par une évaluation précise de vos revenus et dépenses. Cela implique de comptabiliser tous les revenus habituels, tels que les allocations, subsides, bonus et primes d'une part, et de dresser la liste de vos charges fixes (comme le loyer, les assurances, les abonnements et les crédits) ainsi que des dépenses variables (nourriture, divertissements) d'autre part.
2. Fixer des objectifs
Définissez vos objectifs financiers, que ce soit à court ou à long terme, pour pouvoir adapter votre budget de manière appropriée. En alignant votre budget sur vos objectifs financiers, vous donnerez une direction précise à vos finances, favorisant ainsi la réalisation de vos objectifs.
3. Établir un plan
Après avoir établi les objectifs de votre budget, il est alors possible de fixer des limites budgétaires pour chaque catégorie de dépenses. Utilisez les données collectées pour allouer un montant spécifique à chaque catégorie, en veillant à prioriser les dépenses essentielles.
4. Surveiller ses dépenses
Il est essentiel de suivre régulièrement vos dépenses afin de vous assurer que vous restiez dans les limites fixées. De nombreux outils de suivi budgétaire facilitent cette tâche en vous laissant ajuster vos dépenses si nécessaire.
5. Faire des ajustements
Soyez flexibles et disposés à ajuster votre budget selon les changements de vos finances ou de vos objectifs. Par exemple, si vous dépassez régulièrement le budget alloué pour une catégorie spécifique, il serait judicieux de reconsidérer les limites de dépenses pour cette catégorie.
6. Créer un fonds de sécurité
Il est recommandé de constituer progressivement un fond d'urgence couvrant de trois à six mois de dépenses pour faire face aux imprévus sans affecter votre budget. Cela assure une sécurité financière face à des événements imprévus tels qu'une perte d'emploi.
7. Utiliser des outils et ressources
Des applications mobiles aux logiciels de gestion financière, il existe un grand nombre d’outils pouvant vous aider à gérer votre budget. Optez pour ceux qui correspondent le mieux à vos habitudes et à vos préférences afin de simplifier la tenue de vos comptes.
En respectant ces étapes, vous serez en mesure d'établir un budget qui correspondra précisément à vos besoins et à vos ambitions financières, tout en s'adaptant à votre mode de vie. Un budget méticuleusement conçu est essentiel pour parvenir à l'autonomie financière et vous permettre de concrétiser vos projets.
Conseil N°1 : Choisir une temporalité de budget adaptée
Organiser son budget en fonction de la fréquence des revenus et des dépenses facilite sa gestion. Que ce soit pour un budget mensuel, trimestriel ou annuel, il est crucial de choisir une périodicité adaptée aux flux de trésorerie. Dans la plupart des cas, le budget est construit sur une base mensuelle pour les personnes salariées. Dans ce cas, il conviendra d'identifier les dépenses annuelles (comme les vacances, ou les frais d'inscription) et de les "mensualiser" en mettant de côté 1/12 de ces factures sur un compte dédié.
Pour ceux qui souhaitent aller plus loin pour optimiser leurs finances à long terme, il est possible de déterminer et de mensualiser des dépenses pluriannuelles comme le remplacement du véhicule ou les frais de rénovation. Notez que la mensualisation des frais annuels ou pluriannuels ne constitue techniquement pas une épargne en tant que telle mais bien la provision de futures dépenses connues.
Cette méthode vous permettra d’obtenir une meilleure visibilité financière. Ainsi, vous pourrez payer vos factures à temps pour éviter les frais de retard et les pénalités, ce qui contribuera à une meilleure gestion de votre cash-flow. De plus, elle facilitera la planification de vos dépenses en fonction des événements prévus et imprévus.
Cette approche réduit le risque de déséquilibres de vos finances et assure une couverture constante des dépenses annuelles voire pluriannuelles importantes, facilitant ainsi une gestion financière plus sereine.
Conseil N°2 : Organiser son budget par classes de dépenses et revenus
Classer vos dépenses en catégories fixes et variables vous permettra de voir où passe votre argent. Cet exercice vous aidera à identifier d'éventuels ajustements financiers. Les dépenses fixes comprennent le loyer, les assurances, les abonnements auxquels on ne peut renoncer, tandis que les dépenses variables couvrent la nourriture, les vacances et les autres dépenses imprévues. Cela permet de hiérarchiser les dépenses essentielles et de trouver des moyens d’épargner sur celles qui ne le sont pas.
Évaluer mes engagements financiers et mes dettes
Une évaluation complète et sincère de vos dettes et engagements financiers est une étape impérative et pourtant trop souvent ignorée. Si il est nécessaire de dresser une liste complète de vos revenus, ainsi que de vos dépenses. Il est aussi essentiel de prendre en compte vos dettes actuelles pour déterminer leur part relative en termes de remboursement dans votre budget.
Bon à savoir : la règle 50/30/20
L’utilisation de la règle des 50/30/20 (réserver 50 % du budget aux besoins, 30 % aux envies et 20 % à l’épargne) constitue un outil simple pour gérer son budget. Il est toutefois nécessaire de l’adapter à sa réalité et de suivre régulièrement ses comptes afin d’anticiper les dépenses et d’épargner efficacement.
Conseil n° 3 : Effectuer un bilan financier complet
Dans le cadre de l’élaboration du budget, il est nécessaire d’estimer les charges encourues en lien avec les prêts et les leasings. Pour ce faire, on peut consulter sa situation en demandant un extrait auprès de la centrale des crédits (ZEK). Cette étape vous permettra de faire un bilan de vos engagements et de déterminer les options qui s’offrent à vous en termes de regroupement de vos mensualités, par exemple. Une meilleure compréhension de votre solvabilité de crédit (credit score) et de votre historique de dettes vous aidera à ajuster votre budget pour améliorer votre situation financière.
La loi sur le crédit à la consommation (LCC) oblige les établissements prêteurs à établir un budget afin de s’assurer que les emprunteurs ont la capacité de rembourser leur prêt sur une période de 36 mois. Cette section examine l’approche de la LCC dans la planification budgétaire, puis présente quelques conseils pour élaborer un budget conformément aux exigences réglementaires suisses.
Ce que dit la loi
La LCC Suisse vise à protéger les consommateurs contre le surendettement lié aux crédits à la consommation. Pour ce faire, elle oblige les prêteurs à s’assurer de la capacité de remboursement des emprunteurs avant d’accepter leur demande. Cet exercice vise à s’assurer que l’emprunteur sera capable de rembourser son crédit sans affecter sa part insaisissable de revenu visée à l’article 93, alinéa 1, de la Loi fédérale du 11 avril 1889 sur la poursuite pour dettes et la faillite (lien vers le texte). En d’autres mots, la loi prévoit de déterminer le montant de « budget disponible » dont disposera l’emprunteur une fois qu’il aura payé ses dépenses contraintes identifiées par la loi, telles que le loyer, les impôts, l’assurance maladie, mais aussi les crédits et les crédits-bails en cours.
Veuillez noter que le budget établi au sens de la LCC se base sur des valeurs estimées concernant les dépenses de base (alimentation, habillement, loisirs).Cependant, même si le budget au sens de la LCC reste approximatif, il a permis depuis sa promulgation en 2001 de lutter efficacement contre le surendettement en Suisse.
Les enseignements d'une loi qui a fait ses preuves
Un budget équilibré débute par le contrôle des dépenses contraintes, soit l’évaluation objective de l’ensemble des dépenses obligatoires. Il est cependant possible d’adapter ces dépenses à l’intérieur d’une planification financière qui demande du temps pour porter ses fruits.
Toute nouvelle dépense récurrente nécessite une analyse de budget. Lorsque vous envisagez une nouvelle dépense régulière conséquente comme un nouveau loyer ou un leasing, assurez-vous que vous serez en mesure d'assumer cette nouvelle charge avec l'établissement d'un nouveau budget.
Mettez régulièrement à jour vos données ZEK. Ces dernières jouent un rôle important dans l’accès au crédit, à au leasing ou encore à une hypothèque. Il est recommandé de mettre à jour ses informations et de regrouper ses engagements autant que possible pour réduire ses charges financières et augmenter ses chances de pouvoir financer un nouveau projet.
Les avantages d’un budget maîtrisé
Une solvabilité renforcée et de meilleures conditions de crédit : Une bonne gestion de votre budget vous permet d’améliorer votre score de crédit et d'obtenir plus facilement les meilleurs financements
Gestion proactive et sereine de vos finances: En adhérant aux principes de la LCC à travers votre budget, vous adoptez une approche proactive de la gestion de vos finances. Cela vous permet de planifier l'avenir avec confiance, en sachant que vous êtes bien préparé pour faire face à vos engagements financiers.
La loi sur le crédit à la consommation en Suisse souligne l'importance d'une gestion budgétaire prudente et informée. En comprenant les exigences légales et en intégrant ces connaissances dans votre planification financière, vous pouvez non seulement éviter les pièges du surendettement mais aussi optimiser votre santé financière à long terme. La clé est de piloter votre budget en révisant régulièrement la structure de vos charges tout en visant des objectifs financiers à long terme.
Pour ceux qui cherchent à établir un budget performant, il existe une multitude d'options. Des conseillers financiers aux solutions numériques, l'éventail est large. En tant que courtier en crédit privé, Credial vous offre un accompagnement et une analyse détaillée de votre situation financière afin de vous aider à élaborer votre budget.
Que peut faire Credial pour votre budget ?
Notre atout réside dans notre approche globale qui vise à simplifier la gestion de votre budget. Établir un budget est le premier pas vers plus de liberté financière. Nous vous proposons de vous aider à l'optimisation de votre budget et de vos charges inscrites à la ZEK.
Analyse ZEK et CRIF complète et sans engagement : Credial effectue une analyse détaillée de votre solvabilité en examinant vos historiques ZEK et CRIF. Cette étape cruciale permet de déterminer la solidité de votre budget et d'identifier d'éventuels incidents financiers ou anomalies, en proposant des solutions adaptées.
Calcul et optimisation de votre budget : Notre équipe d'experts réalise un calcul précis de votre budget, en tenant compte de vos revenus, dépenses, et engagements actuels. Nous explorons les économies potentielles pour optimiser votre situation financière.
Optimisation et regroupement de vos engagements: Chaque situation est unique. C'est pourquoi votre conseiller Credial vous offre un accompagnement personnalisé et confidentiel. Nos équipes se chargent du traitement complet de votre dossier de rachat de vos engagements inscrits à la ZEK.
Prenez rendez-vous avec Credial. Plus concrètement nous pourrons vous accompagner dans l'évaluation précise de vos engagements et vous fournir toutes les informations utiles vous permettant d'optimiser les charges liées à vos crédits et leasings.
Sources:
